신용대출 갈아타기, 금리 1%p 낮추면 정말 50만원 아낄까?

5000만원 신용대출 기준으로 금리 1%p 차이가 만드는 실제 이자 절감액과 대환대출 절차, 6개월 룰과 중도상환수수료까지 정리했습니다.

신용대출 갈아타기, 금리 1%p 낮추면 정말 50만원 아낄까?

한눈에 보기

절감액 공식: 대출잔액 × 금리인하폭 (만기일시상환 기준)
5,000만원, 금리 1%p 인하 시 연 50만원 절감
2024년 7월 26일 기준 실제 평균 절감액은 1인당 연 59만원(신용대출)
중도상환수수료 없는 대출은 실행 후 6개월 지나야 대출이동시스템 이용 가능
대환 자체는 신용점수 하락 요인 아님(업권·금리·거래내역 종합 평가)
연체·법률분쟁·압류·거래정지 상태 대출은 갈아타기 불가

신용대출 갈아타기는 기존 대출을 더 낮은 금리의 상품으로 옮기는 절차입니다.
하지만 금리가 낮아졌다고 무조건 이득은 아닙니다.
절감액은 대출잔액과 금리인하폭이 함께 결정하며, 6개월 룰이나 중도상환수수료 같은 조건을 먼저 따져야 실제 이득 여부를 알 수 있습니다.

5,000만원 기준, 금리 1%p 차이는 정말 50만원일까

대출 원금이 1년간 그대로 유지된다고 가정하면 절감액은 대출잔액 × 금리인하폭입니다.
5,000만원을 연 6.0%로 쓰다가 5.0%로 갈아타면 연 이자가 300만원에서 250만원으로, 50만원 줄어듭니다.

원리금균등상환(매달 원금과 이자를 함께 갚는 방식)처럼 매달 원금이 줄어드는 상품이라면 실제 절감액은 이보다 작아집니다.
만기일시상환처럼 원금이 만기까지 그대로 유지되는 구조일 때 표의 숫자가 정확히 들어맞습니다.

대출잔액별 절감액 비교표

대출잔액	0.5%p 인하	1.0%p 인하	1.5%p 인하
3,000만원	연 15만원	연 30만원	연 45만원
5,000만원	연 25만원	연 50만원	연 75만원
7,000만원	연 35만원	연 70만원	연 105만원
1억원	연 50만원	연 100만원	연 150만원

예를 들어 대출잔액이 7,000만원이고 갈아타면서 금리가 1.5%p 낮아진다고 하면, 연 105만원을 아끼는 셈입니다.
잔액이 클수록 같은 1%p 차이도 체감 금액이 크게 벌어집니다.

실제 절감액은 얼마였을까 — 2024년 7월 실적 기준

정부가 운영하는 온라인 대환대출 인프라(스마트폰만으로 은행·저축은행·카드·캐피탈사 신용대출을 영업점 방문 없이 갈아탈 수 있게 한 서비스)는 2023년 5월 31일부터 신용대출까지 지원을 시작했습니다.
참여 플랫폼은 네이버페이·뱅크샐러드·카카오페이·토스·핀다 등이고, 은행 쪽은 KB국민은행·신한은행·우리은행·하나은행·NH농협은행·케이뱅크·카카오뱅크·토스뱅크 등이 앱으로 참여합니다.

금융위원회가 공개한 2024년 7월 26일 기준 누적 실적을 보면, 19만2,590명이 4조5,800억원 규모의 신용대출을 이동했고 평균 금리는 약 1.57%p 낮아졌습니다.
1인당 연간 이자 절감액은 약 59만원이었습니다.
같은 시점 기준으로 신용대출·주택담보대출·전세대출 3개 유형을 합치면 총 23만7,535명이 12조7,321억원 규모를 이동했고, 평균 금리인하폭 1.52%p에 1인당 연간 절감액은 약 173만원이었습니다.

주택담보대출(2024년 1월 9일 개시)은 3만1,842명이 5조9,632억원을 이동해 평균 1.49%p 인하, 1인당 연 279만원을 아꼈습니다.
전세대출(2024년 1월 31일 개시)은 1만3,103명이 2조1,889억원을 이동해 평균 1.45%p 인하, 1인당 연 242만원을 아꼈습니다.
이건 2024년 7월 실적이라 지금 신청한다고 그대로 재현된다는 뜻은 아닙니다.
2026년 기준 최신 누적 실적은 이번 확인 범위에서 나오지 않아, 정확한 수치는 금융위원회 공식 자료(fsc.go.kr)에서 확인하는 편이 정확합니다.

갈아타기, 6개월 지나야 할까?

중도상환수수료가 없는 대출은 대출계약을 실행한(대환으로 갈아탄 경우 포함) 지 6개월이 지나야 대출이동시스템으로 다시 갈아탈 수 있습니다.
하지만 이 룰이 모든 경우에 적용되는 건 아닙니다.

대출이동시스템을 쓰지 않는 기존 오프라인 방식 대환은 기간 제한이 없습니다.
조기상환 시 중도상환수수료가 붙는 신용대출은 6개월 이전에도 대환이 가능한 경우가 있습니다.
전세대출은 2024년 6월 3일부터 룰이 확대돼, 대출 실행 3개월 이후부터 전세 계약 18개월 도과 전까지 갈아탈 수 있습니다(기존엔 12개월 도과 전까지였음).

예를 들어 3개월 전 신용대출을 받았는데 중도상환수수료가 있는 상품이라면, 6개월을 다 채우지 않아도 갈아탈 길이 남아 있을 수 있습니다.
대출이동시스템 이용 시간은 2024년 6월 3일부터 영업일 오전 9시~오후 10시로 확대됐습니다.

중도상환수수료, 얼마나 나올까

중도상환수수료는 통상 중도상환금액 × 중도상환수수료율 × (대출잔여일수 ÷ 대출기간)으로 계산합니다.
구체적인 요율과 면제 조건은 금융회사 약관마다 다릅니다.

금융위원회는 자금재조달 비용·행정비용 같은 실비용 범위 안에서만 수수료를 매기도록 감독규정을 바꿨고, 이 범위를 넘는 항목을 추가로 얹는 건 금융소비자보호법상 불공정영업행위로 금지됩니다.
2025년 개편 당시 공개된 은행권 기준으로 보면 변화 폭이 뚜렷합니다.

대출 유형	개편 전 평균	개편 후 평균
고정금리 주택담보대출	1.43%	0.56%
변동금리 주택담보대출	1.25%	0.55%
변동금리 신용대출	0.83%	0.11%

2026년 1월 1일부터는 농협·수협·산림조합 같은 상호금융권에도 이 개편이 적용됩니다.
각 조합별 구체적인 수수료율은 농협중앙회·수협중앙회·산림조합중앙회 홈페이지에 공시될 예정이며, 새마을금고는 감독기준 개정을 통해 연내 별도로 도입할 예정입니다.

갈아타면 신용점수가 떨어질까?

대출을 갈아탔다는 사실 자체만으로 신용점수가 떨어지지는 않습니다.
금융위원회는 어느 금융업권에서 받았는지, 금리·한도, 최근 신용거래 내역 등을 종합해 평가한다고 안내합니다.

2금융권 고금리 대출에서 은행권 저금리로 옮기면 신용점수가 오를 가능성이 있지만, 반대로 한도를 늘리려고 2금융권 고금리 대출로 갈아타면 오히려 낮아질 수 있습니다.
실제로 2023년 말까지 낮은 금리로 갈아탄 차주의 KCB 기준 신용점수는 평균 약 35점 상승한 것으로 나타났습니다(개인별 부채 수준·거래이력에 따라 상이).
참고로 대환대출 인프라 시행 초기에는 일부 하락 사례가 있었으나 이후 개선·원상회복 조치가 이뤄졌습니다.

또한 플랫폼이나 금융회사 앱에서 조건을 여러 번 조회하는 것만으로는 신용점수에 영향이 없습니다.

갈아타기가 막히는 경우

연체 중인 대출, 법률분쟁이나 압류·거래정지 상태인 대출은 대출이동시스템으로 갈아탈 수 없습니다.
인터넷전문은행 비상금대출도 SGI보증이 있어 이용이 제한됩니다.

신용대출은 대환 과정에서 증액이 가능한 구조로 안내됩니다.
반면 주택담보대출은 일반적으로 기존 잔액 이내에서 대환하도록 제한됩니다.
신용대출의 실제 증액 한도는 신규 금융회사의 소득·부채·신용도·DSR(총부채원리금상환비율) 재심사 결과에 따라 사람마다 달라집니다.

한편 개인사업자도 2026년 3월 18일부터 신용대출 갈아타기 서비스를 이용할 수 있게 됐습니다.
대상은 은행권 사업자 명의 운전자금 대출(10억원 이하)이며, 부동산임대업 대출·담보대출·보증대출·연체대출은 제외됩니다.

자주 묻는 질문

Q.
조회만 해도 신용점수가 떨어지나요?
A.
아닙니다.
플랫폼이나 금융회사 앱에서 대출조건을 반복 조회해도 신용점수에는 영향이 없습니다.

Q.
6개월이 안 지났는데 지금 금리가 너무 아까우면 방법이 없나요?
A.
대출이동시스템은 6개월 제한이 있지만, 조기상환 시 수수료가 붙는 상품은 6개월 이전에도 대환이 가능한 경우가 있고, 대출이동시스템을 쓰지 않는 오프라인 대환은 기간 제한 자체가 없습니다.
금융회사에 직접 확인해보는 게 정확합니다.

Q.
연체 중인데 갈아탈 수 있나요?
A.
연체 중이거나 법률분쟁·압류·거래정지 상태의 대출은 대출이동시스템으로 갈아탈 수 없습니다.

Q.
대출비교플랫폼 수수료는 어디가 더 저렴한가요?
A.
2024년 상반기 기준 개인신용대출 평균 중개수수료율은 네이버페이 0.10%, 카카오페이 0.17%, 토스 0.20%입니다.
업권별로는 은행권이 0.08~0.09%로 가장 낮고, 저축은행권·여신전문금융업권은 1%대로 더 높습니다.