온라인투자연계금융업, 중저신용자 대출 오늘 발표되나? P2P대출과 다른 점

 

 

온라인투자연계금융업(온투업)은 온라인 플랫폼이 차입자와 투자자를 연결해 투자자의 자금으로 대출을 실행하는 제도권 금융업입니다.
하지만 흔히 부르는 'P2P대출'과 글자 그대로 같은 말은 아닙니다.
지금 실제로 확인되는 건, 2026년 9월 22일 오전 9시 30분 금융위원회와 금융감독원이 '온라인투자연계금융업 중저신용자 자금 공급 활성화 방안'을 발표하면서 이 차이가 다시 주목받고 있다는 점입니다.

 

한눈에 보기

 

• 발표일: 2026년 9월 22일 오전 9시 30분, 금융위원회·금융감독원 (같은 시간 권대영 부위원장이 서울 마포 프론트원에서 간담회 진행)
• 일반투자자 온투업권 전체 투자한도: 4,000만원 → 5,000만원
• 우수 온투업자 자기자금 투자한도: 모집액의 20% → 40%
• 우수 온투업자 대상 금융회사 연계투자 한도: 모집액의 40% → 50%
• 소액 분산투자 신설: 업체당 1,000만원·건당 10만원
• 시행 목표: 2027년 1분기(법령 개정·심사 절차 선행 필요, 오늘 발표는 확정 시행이 아닌 로드맵)

 

온투업(온라인투자연계금융)이란? P2P대출과 다른 점

 

온투업은 온라인 플랫폼이 차입자와 투자자를 연결해 투자자 자금으로 대출을 실행하는 구조입니다.
2020년 시행된 「온라인투자연계금융업 및 이용자 보호에 관한 법률」(온투법)에 근거해 제도권 금융업에 편입됐습니다.
예전에 P2P금융으로 불리던 방식을 법으로 편입한 것이어서 구조 자체는 P2P와 크게 다르지 않지만, 등록 여부가 실질적인 차이를 만듭니다.

 

등록요건과 대출한도

 

지금은 금융위원회에 등록한 업체만 온투업을 운영할 수 있고, 최소 자기자본 5억원 이상 등 등록요건을 갖춰야 합니다.
등록 없이 영업하던 과거의 사설 P2P업체와 달리, 등록 여부부터 확인할 수 있는 게 P2P대출과의 핵심 차이입니다.

 

 

다만 온투업이라고 승인이나 낮은 금리가 보장되는 건 아닙니다.
실제 금리는 차주의 신용도와 업체 심사 결과에 따라 달라집니다.

 

최근 변화: 저축은행 자금이 온투업에 들어오면서 생긴 일

 

 

저축은행 등 금융회사가 온투업 상품에 연계투자하는 사례가 늘면서, 기관투자가 이뤄진 6개사의 개인신용대출 누적 실행액은 2026년 5월 기준 3,869억원을 넘었습니다.
같은 기간 가중평균 연체율(전체 대출액 중 연체 중인 금액의 비중을 대출 규모별로 가중치를 둬 계산한 값)은 2025년 7월 5.9%에서 2026년 5월 1.3%로 낮아졌습니다.
이 수치는 금융당국 전체 통계가 아니라 해당 업체들의 자체 집계라는 점은 구분해서 봐야 합니다.

 

예를 들어 PFCT는 저축은행 연계투자로 1년간 중저신용자 10,683명에게 1,866억원을 공급했고, 이때 가중평균 금리는 연 11.01%였습니다.
저축은행 자금이 들어오면서 연체율이 개선된 사례로 꼽히는 이유입니다.

 

오늘 발표에서 실제로 바뀌는 5가지

 

 

 

부동산담보대출 투자한도 2,000만원과 동일 차주 투자한도 500만원은 전체 한도가 올라가도 그대로 유지될 예정입니다.
연계투자 대상도 개인신용대출에서 개인사업자 신용대출까지 넓어지고, 새로 만들어지는 소액 분산투자 포트폴리오는 중저신용자 대출 비중을 70% 이상으로 채우도록 설계됩니다.
핵심은 시행 목표가 2027년 1분기라는 점입니다.
오늘 발표는 확정 시행이 아니라 방향 제시 단계이며, 지금 당장은 종전 한도(4,000만원 등)가 그대로 적용됩니다.

 

금리만 보면 안 되는 이유 — 우수 온투업자 요건

 

 

방안이 적용되려면 온투업체가 '우수 온투업자'로 선정돼야 합니다.

 

우수 온투업자 선정 요건

 

• 최근 3년간 개인·개인사업자 신용대출 취급 실적 보유
• 중저신용자 대출 비중 60% 이상 또는 잔액 300억원 이상
• 자체 대안신용평가 모델과 전문인력 보유
• 개인신용대출 평균금리 연 15% 이하
• 자기자본 10억원 이상
• 개인신용대출 연체율 5% 미만

 

예를 들어 어떤 업체가 평균금리는 14%로 낮아도 연체율이 6%라면, 연체율 요건에서 탈락해 확대된 연계투자 혜택을 받지 못합니다.
금리 하나만 보고 좋은 업체라고 판단하면 안 되는 이유입니다.

 

어느 업체가 우수 온투업자로 선정됐는지는 금융위원회·금융감독원의 공식 보도자료와 각 온투업체 홈페이지 공지를 통해 확인하는 것이 정확합니다.
2026년 9월 22일 기준 아직 확정된 명단은 없으며, 향후 금융위원회 홈페이지 보도자료란에서 관련 발표를 확인할 수 있습니다.