청약통장 갈아타기 9월 30일 마감, 소득공제 120만원 조건 정리 2026

 

 

청약통장 갈아타기는 기존 청약저축·청약예금·청약부금을 주택청약종합저축으로 전환신규하는 절차입니다. 하지만 전환한다고 기존 가입기간·납입횟수·납입금액이 모두 같은 방식으로 이어지는 것은 아닙니다. 2026년 8월 26일 기준, 확인되는 핵심은 전환 기한 2026년 9월 30일과 소득공제 최대 120만원입니다.

 

9월 30일은 전환 마감일, 청약 가능일은 따로 봐야 합니다

 

 

주택청약종합저축은 국민주택과 민영주택 청약에 쓰는 입주자저축입니다. 여기서 국민주택은 국가·지자체·LH 등이 공급하는 공공 성격의 주택, 민영주택은 민간 건설사가 공급하는 주택으로 이해하면 쉽습니다.

 

기존 청약저축·청약예금·청약부금 가입자는 2026년 9월 30일까지 전환신규할 수 있습니다. 전환신규란 기존 통장을 새 주택청약종합저축으로 바꾸는 절차입니다. 다만 청약 당첨계좌, 청약 접수 중인 계좌, 압류 등 제한사항이 있는 계좌는 전환 대상에서 제외됩니다.

 

예를 들어 2026년 9월 말 입주자모집공고가 나는 단지를 보려면 공고일 전일까지 전환이 끝나 있어야 합니다. 마감일 안에 신청하더라도 청약에 쓰려는 주택의 공고일 기준을 함께 봐야 합니다.

 

기존 실적은 100% 승계가 아니라 주택 유형별로 갈립니다

 

 

2015년 9월 1일부터 청약저축·청약예금·청약부금 신규가입은 중단됐고, 입주자저축은 주택청약종합저축으로 일원화됐습니다. 전환 판단은 통장 이름보다 앞으로 청약할 주택 유형에서 갈립니다.

 

 

예를 들어 청약예금으로 오래 유지한 사람이 국민주택을 목표로 바꾸면 국민주택 실적은 전환 이후 납입분부터 인정됩니다. 반대로 민영주택을 계속 노린다면 기존 가입기간과 납입금액 인정 여부가 중요합니다.

 

민영주택 예치금은 청약 지역이 아니라 내 거주지 기준입니다

 

 

국민주택 1순위는 입주자모집공고일 기준 지역별 가입기간과 월 납입회차를 봅니다. 투기과열지구·청약과열지역은 24개월·24회, 수도권은 12개월·12회, 수도권 외는 6개월·6회, 위축지역은 가입 후 1개월 경과가 기준입니다.

 

민영주택은 같은 지역별 가입기간에 청약 예치기준금액을 더 봅니다. 이 금액은 주택건설지역이 아니라 청약통장 가입자의 주민등록등본상 거주지역 기준입니다.

 

 

예를 들어 서울 거주자가 85㎡ 이하 민영주택을 보려면 예치기준금액은 300만원입니다. 부산 아파트를 청약하더라도 주민등록상 거주지가 기타 시·군이고 85㎡ 이하 민영주택이라면 200만원 기준을 봅니다. 면적을 넓게 보면 기타 시·군 기준은 200만~500만원까지 달라집니다.

 

월 25만원은 청약 인정금액과 소득공제 한도가 만나는 선입니다

 

주택청약종합저축은 매월 약정납입일에 2만원 이상 50만원 이하로 납입할 수 있습니다. 국민주택 청약에서는 월 납입금이 25만원을 초과해도 25만원까지만 인정됩니다.

 

소득공제는 연간 납입금액 300만원 한도의 40%, 최대 120만원입니다. 월 25만원 × 12개월 = 연 300만원이라 청약 인정금액과 소득공제 한도가 맞물립니다.

 

예를 들어 월 50만원을 넣으면 저축 자체는 가능하지만, 국민주택 청약 인정과 소득공제 목적에서는 초과분 효과를 따로 봐야 합니다. 전환월에는 월 납입금을 추가 납부할 수 없으므로, 9월분 인정이 필요하면 약정납입일 납부 후 전환 순서를 가입은행에서 확인하는 편이 좋습니다.

 

소득공제 120만원은 환급액이 아니고, 해지하면 추징될 수 있습니다

 

 

청약통장 소득공제 120만원은 현금으로 그대로 돌려받는 금액이 아닙니다. 과세 대상 소득에서 빼주는 방식이라 실제 절세액은 개인 소득, 적용 세율, 연말정산 상황에 따라 달라집니다.

 

대상자는 총급여액 7,000만원 이하 근로소득자입니다. 일용근로자는 제외되며, 과세연도 중 주택을 소유하지 않은 세대의 세대주 또는 세대주의 배우자여야 합니다. 공제를 받으려면 다음 해 2월 말까지 가입은행에 무주택확인서를 제출해야 합니다.

 

 

예를 들어 연 300만원을 납입해 최대 120만원 공제 대상이 된 사람도 가입일로부터 5년 이내 일반 해지하면 추징 여부를 봐야 합니다. 국민주택규모 이하 당첨해지, 특별중도해지, 청년 주택드림 청약통장 전환해지 등은 예외로 제시됩니다.

 

오래된 통장은 명의변경 가능성을 먼저 확인해야 합니다

 

주택청약종합저축은 가입자가 사망한 경우 상속인 명의로 변경할 수 있습니다. 일반적인 생전 증여 방식으로 넘기는 통장은 아닙니다.

 

청약저축과 2000년 3월 26일 이전 가입한 청약예금·청약부금은 배우자나 직계존비속에게 명의변경 가능한 경우가 있습니다. 오래된 통장은 전환보다 명의변경 가능성 확인이 먼저일 수 있습니다.

 

예를 들어 부모가 2000년 3월 26일 이전 청약부금을 보유했고 자녀에게 넘길 가능성을 검토한다면, 가입은행에서 명의변경 가능 여부를 먼저 확인하세요.

 

은행 확인은 신청 방식보다 통장 상태부터 보세요

 

전환신규를 하면 기존 통장의 납입원금은 새 통장에 예치되고, 이자는 별도로 지급됩니다. 전환 후 약정납입일은 전환신규일로 바뀝니다.

 

비대면 전환 가능 여부, 처리 시간, 가능한 영업점은 은행별 확인이 필요합니다. 공통으로 확인되는 가입 서류는 실명확인증표이며, 주민등록증·운전면허증·외국인등록증 등이 예시입니다. 문의 전 통장 종류, 가입일, 청약 목표 주택 유형, 전환월 납입 여부를 정리하면 빠릅니다.

 

소득공제·비과세 혜택은 2026년 8월 26일 확인 기준 2028년까지 연장된 것으로 정책브리핑에 안내되어 있습니다. 상시지원 방향은 2026 세제개편안 단계이므로 최종 세법 개정 여부는 기획재정부·정책브리핑 공식 자료에서 다시 확인해야 합니다.

 

자주 묻는 질문

 

Q. 청약통장 갈아타기는 기존 실적이 100% 승계되나요?
A. 아닙니다. 청약저축·청약예금·청약부금 중 어떤 통장인지, 국민주택과 민영주택 중 어디에 청약할지에 따라 인정 기준이 달라집니다.

 

Q. 전환 마감일인 2026년 9월 30일에 신청해도 바로 청약할 수 있나요?
A. 전환한 통장으로 청약하려면 청약하려는 주택의 입주자모집공고일 전일까지 전환이 완료되어야 합니다.

 

Q. 월 25만원보다 더 넣으면 손해인가요?
A. 월 50만원까지 납입은 가능하지만 국민주택 청약 인정은 월 25만원까지만 봅니다. 소득공제도 연 300만원 한도라 목적별로 따져야 합니다.

 

Q. 소득공제 120만원은 환급액인가요?
A. 아닙니다. 최대 120만원은 소득에서 공제되는 금액이고 실제 절세액은 개인별 세율과 연말정산 결과에 따라 달라집니다.

 

Q. 전환은 어디서 확인해야 하나요?
A. 비대면 가능 여부와 처리 방식은 은행별 확인이 필요합니다. 주택도시기금, 가입은행, 정책브리핑, 기획재정부 공식 자료를 기준으로 확인하세요.

 

마무리 체크리스트

 

• 기존 통장이 청약저축·청약예금·청약부금 중 무엇인지 확인
• 국민주택과 민영주택 중 앞으로 볼 주택 유형 결정
• 2026년 9월 30일 전환 기한과 입주자모집공고일 전일 기준 확인
• 월 25만원, 연 300만원, 소득공제 최대 120만원 기준 점검
• 오래된 통장은 명의변경 가능성부터 은행에 문의
• 소득공제 추징 사유와 무주택확인서 제출 기한 확인

 

청약통장 갈아타기는 마감일보다 실적 인정 기준을 먼저 봐야 실수가 줄어듭니다. 오늘 할 일은 통장 종류와 청약 목표 주택 유형을 확인한 뒤 가입은행에 전환 가능 여부를 묻는 것입니다. 여러분은 국민주택과 민영주택 중 어느 쪽을 목표로 준비하고 계신가요?